中小企业知识产权担保融资基于契约主体利益考量的风险配置

刻意创制并以强力作为后盾的法律规则，若要得到有效执行，契约主体对规则的服从应当首先能够满足契约主体利益的需要。风险配置取决于对利益的考量，既表现为各利益主体遵循契约安排的风险配置，也表现为各利益主体不遵循契约安排的风险配置。而对于违反契约安排的利益主体的风险配置，则主要是通过责任承担体现的。

对知识产权中介机构来说，即使各利益主体都遵守契约并使契约得到完全履行，基于利益与风险均衡原则，如果企业研发失败导致超过了当初评估的银行对风险的最大承受力，则中介机构应当据事后实际情况对当初的风险配置予以纠正，承担对银行的相应补偿责任。就知识产权中介机构的服务职能来说，必须就其职能不完全履行情况承担相应的责任。对于不接受或迟延接受银行委托估值请求、没有在限定时间内及时作出知识产权评估而给企业带来研发迟延损失的，应就此承担相应的赔偿责任。知识产权估值问题很大程度上决定着风险预测问题，决定着银行是否放贷及放贷规模。对于提供给银行的知识产权估值，首先要公开披露估值的标准、估值的影响因素、估值的法律、市场、政策等背景因素、允许的估值误差度等，因而需要承担因估值严重不准而给银行带来的贷款损失；就知识产权中介服务机构的行政监管职能来说，需要对贷款是否真正用于企业知识产权研发进行过程监督，因而需要承担其无所作为和监管不力的行政责任。对于由于放任不管或监管不力而导致的银行风险损失，除承担上述相应的行政责任外，还需同企业一起承担连带赔偿责任。

对银行来说，首先需要承担评估预测范围内的风险损失，即将企业的贷款申请提交给知识产权中介服务机构进行评估，中介服务机构在作出适宜贷款、贷款额度建议及风险评估报告后，银行可据此进行贷款。对于不是由知识产权评估机构评估、监督及执行而发生的问题，且确属可预测的企业技术、市场等导致的研发失败风险，贷款风险由银行自行承担；而确属超出银行最大风险承担能力的，可由银行提出申请，由中介服务机构认定后予以一定的补贴，该补贴可纳入当地政府财政预算；企业研发失败风险全部或部分由中介机构所致，如事后证明估值明显不准、对贷款实际运用放任不管或监管不力等，或由企业所致，如提供虚假评估资料、滥用贷款、管理明显混乱等，或由二者共同原因所致，则银行不承担研发失败风险，并有权向损害其权益的主体要求获得相应的赔偿。

对企业来说，首先应当自行承担研发失败风险。此外，有义务按中介机构提出的要求提供评估所需的一切资料信息，对于提供的知识产权价值评估财务报表及相关信息，如果弄虚作假并导致估值不准，进而导致风险损失增大的，需承担造假的民事责任。企业应当对贷款按申请报告进行有效合理的运用，承担贷款滥用或挪作它用而致研发失败的民事责任，相关责任人也应承担相应的民事乃至刑事责任。对于贷款不合规、不合法使用，中介机构有权中止并收回企业贷款使用权，因此带来的损失由企业承担。

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